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【信用知識】十個最常見的信用知識


受新冠疫情影響,出現(xiàn)了更多不確定性因素,考慮到大家的健康和安全,市場和協(xié)會決定暫時取消誠信大講堂的線下活動。將把相關活動轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上形式,即在公眾號中發(fā)布誠信相關知識,加強“信用+市場”建設,正確引企業(yè)與誠信接軌,強化規(guī)則意識,讓誠信文化培育永遠在路上。

信用知識十問


:什么是信用?

答:
所謂信用,就是用契約關系保障本金回流和增值的價值運動。信用是和商品生產(chǎn)、貨幣經(jīng)濟相聯(lián)系的范疇,在商品貨幣關系存在的條件下,信用是價值運動的一種特殊形式。

:信用的特點是什么?有哪些形式?

答:
貸者將貨幣給借者,約期歸還,借款到期后除歸還本金外,還需支付一定的利息。在這一信用關系中,貸款者在貸出一筆款項的同時獲得了一定的權利,即可以要求借款人以后償還一筆款項的權利,又稱債權。借款人則承擔以后償還一筆款項的義務,又稱債務。由于在現(xiàn)代經(jīng)濟中貨幣被廣泛地作為支付手段,所以這種債務償還通常是用支付一定的貨幣金額來完成的。現(xiàn)代信用形式以創(chuàng)造主體來劃分,大致有四種:企業(yè)信用、銀行信用、政府信用、民間信用。


問:什么是信用評級?

答:
信用評級是由專門從事信用評估的獨立的社會中介機構,運用科學的指標體系、定量分析和定性分析相結合的方法,通過對等市場參與主體的信用記錄、企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營水平、外部環(huán)境、財務狀況、發(fā)展前景以及可能出現(xiàn)的各種風險等進行客觀、科學、公正的分析研究之后,就其信用能力(主要是償還債務的能力及其可償債程度)所做的綜合評價,并用特定的等級符號標定其信用等級的一種制度。

信用評級有廣義與狹義之分,狹義的信用評估是對企業(yè)的償債能力、履約狀況、守信程度的評價,廣義則指各類市場的參與者(企業(yè)、金融機構和社會組織)及各類金融工具的發(fā)行主體履行各類經(jīng)濟承諾的能力及可信任程度。


問:信用評級機構的作用是什么?

答:
信用評級機構是信用管理行業(yè)中的重要中介機構,它在經(jīng)營中要遵循真實性、一致性、獨立性、穩(wěn)健性的基本原則,向資本市場上的授信機構和投資者提供各種基本信息和附加信息,履行管理信用的職能。評級機構組織專業(yè)力量搜集、整理、分析并提供各種經(jīng)濟實體的財務及資信狀況、儲備企業(yè)或個人資信方面的信息,比如欠有惡性債務的記錄、破產(chǎn)訴訟的記錄、不履行義務的記錄、不能執(zhí)行法院判決的記錄等等。這種信用評級行為逐漸促成了對經(jīng)濟實體及個人的信用約束與監(jiān)督機制的形成。


問:信用評級對企業(yè)的作用是什么?

答:
1)降低企業(yè)融資成本

2)降低企業(yè)交易風險

3)形成促進企業(yè)改善經(jīng)營管理的外在壓力和內(nèi)在動力

4)制約企業(yè)過度的擔保行為


問:信用評估的主要目的是什么?

答:
信用評級機構按照一定的評價原則,運用科學的評價方法,對企業(yè)及金融機構的基礎素質(zhì)、經(jīng)營水平、帳務狀況、盈利能力、管理水平和發(fā)展前景等方面進行分析和評價,以測定企業(yè)及金融機構履行各種經(jīng)濟契約的可信任程度,并采用國際通用的符號標明信用等級,向社會公告。根據(jù)調(diào)查結果,信用評級的目的主要是:
1) 融資;2) 建立貿(mào)易關系;3) 合資合作;4) 借貸。


問:信用報告的類型及用途是什么?

答:
根據(jù)調(diào)查結果,目前各類信用評級機構出具的信用報告,按照評估目的的不同,大致可以分為三類:

1)一般信用信息報告

這類報告的內(nèi)容主要包括被評估企業(yè)概況、注冊資料、主要管理人員、經(jīng)營范圍、相關媒體的報道等。此類報告主要用于委托方在常規(guī)小額交易或建立新的貿(mào)易關系時用于了解企業(yè)的概貌。

2)綜合信用報告

這類報告的內(nèi)容主要包括被評估企業(yè)的工商稅務登記資料、股本結構、主要經(jīng)營者情況、經(jīng)營范圍、財務報表、企業(yè)信用等級及信用冒險能力(信用等級及信用冒險能力是利用科學的信用評價體系對財務狀況、銀行信用、企業(yè)付款信用、行業(yè)現(xiàn)狀、產(chǎn)品情況、品牌競爭能力、市場競爭能力、企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力、人才資源管理、司法記錄及相關媒體的報道等相關資料進行綜合分析評估得出)。此類報告內(nèi)容詳盡、全面、準確、綜合性極強,主要用于委托方在投資大型項目、合資合作等的可行性研究或大額交易、信貸咨詢等情況下,全面了解企業(yè)信用狀況。

3)專題信用報告

這類報告的內(nèi)容主要包括被評估企業(yè)的銀行信用、企業(yè)付款信用、行業(yè)現(xiàn)狀、品牌競爭力、司法記錄等多種專項信用分析。此類報告針對性強,主要用于委托方為了特定目的和需要,有針對性地了解企業(yè)信用狀況。


問:信用評級需要遵循哪些原則?

答:
1)真實性原則:在評級過程中,必須保障評估基礎數(shù)據(jù)和基礎資料的真實、準確,采取一定的方法核實評估基礎數(shù)據(jù)和基礎資料的真實性。

2)一致性原則:所采用的評估基礎數(shù)據(jù)、指標口徑、評估方法、評估標準要前后一致。

3)獨立性原則:評估人員在評級過程中要保持獨立性,不能受評估對象及其它外來因素的影響,要根據(jù)基礎數(shù)據(jù)和基礎資料獨立做出評判,運用自己的知識和經(jīng)驗客觀、公正、公平地實施評估。

4)穩(wěn)健性原則:在評估和對評級結果的分析過程中,下結論要謹慎,特別是在定性指標打分時,要謹慎給分。在分析時,對影響企業(yè)經(jīng)營的潛在風險要準確指出,對企業(yè)某些指標的極端情況要做深入分析。


問:信用風險是如何產(chǎn)生的?

答:
企業(yè)的信用風險主要來自于如下的交易過程:

1)客戶開發(fā)--信用不良的客戶是導致拖欠的根本原因。

2)爭取訂單--在與客戶協(xié)商時,錯誤地選擇信用條件(如給予過高的信用限額或信用期限)也是日后產(chǎn)生信用風險的重要原因。

3)簽約--信用的保障手段之一是合同,合同條款訂立不當將使企業(yè)喪失應有的權利。

4)發(fā)貨--貨物糾紛也是日后貨款拖欠的一個間接原因。

5)收款--銷售人員或財務人員能否積極主動地催收貨款,在相當大的程度上決定了帳款回收率。

6)貨款拖欠--貨款拖欠是企業(yè)最不愿看到的情況,一旦發(fā)生,如不采取有效措施,將面臨變成呆帳、壞帳的危險。


問:控制信用風險的關鍵環(huán)節(jié)是什么?

答:
如下六個業(yè)務管理環(huán)節(jié)對于企業(yè)的信用風險控制具有關鍵性作用,即

1)選擇客戶--怎樣識別信用良好的客戶。

2)信用標準--對客戶信用評估并執(zhí)行嚴格的信用政策。

3)信用條件--科學地確定賒銷的條件。

4)貨款跟蹤--應加強對應收帳款的監(jiān)控。

5)早期催收--在貨款發(fā)生拖欠的早期,是企業(yè)最好的催收機會。

6)危機處理--發(fā)生長期拖欠,應作危機處理,采取積極、有效的追討手段。

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